超級工作狂

前幾天去旁聽某位老師在大學外文系開的課，坐下沒多久，就聽到後面傳來一陣討論聲。兩位大約是大三或大四的學生，互相討論自己早上看盤及操作的「戰果」。聽起來，這兩位學生幾乎天天進出股票，而且還不是當沖一次。如果行情好，還可以當沖許多次。

老實說，聽到這樣的對話，筆者覺得滿錯愕的，倒不完全是古板的「學生就是學生，炒什麼股票」的理由，而是有點「時空錯亂」的感覺。這讓筆者想起前一陣子，教育部準備推動理財課程準備納入基測考試題目的一則新聞。

根據7月28日的新聞報導，行政院金管會積極推動改善民眾金融知識匱乏情形，教育部今天表示，預定於100學年實施九年一貫新教材時將理財、風險等概念融入課程，並預計103學年納入基測考試題目。

教育部表示，根據金管會的調查，國人的金融知識水準「不及格」，平均只有53.87分，學生族群的分數更低，只有49.7分。為了讓金融教育向下紮根，教 育部和金管會合作，並顧及城鄉差異，98學年度先選在都會型的台北市和鄉村型的苗栗縣，各選三所國中試辦「金融知識融入教學」，發展不同的教案，教國中生 理財觀，99學年度全面融入國中教學，希望讓年輕學子以後遠離「卡債族」。

另外，教育部國教司科長吳林輝表示，金融知識融入國中教學的課程，將由金管會設計6小時的課程，教國中生記帳和儲蓄的習慣、如何不陷入消費陷阱、認識各種投資工具、妥善做好金錢管理與規畫、建立風險管理的基本概念等金融理財知識。

消息一出，家長群情嘩然，一方面擔心艱澀的金融知識，會讓孩子課業壓力更重；另一方面，很多家庭連營養午餐都吃不起，財力不如「富爸爸」，根本沒錢讓孩子理財。

筆者認為，一般民眾理財知識匱乏與卡債、連動債等金融災難接連發生，雖然是事實，但卻不是必須提早將過多理財知識，納入基測考試題目的主要原因之一。

因為首先，卡債及連動債等金融災難的接連發生，有些民眾本身或許需要負點責任，但是，金融機構的銷售不當，以及政府相關單位的不作為，才應該負上全責，光靠理財知識的加強，根本就是倒果為因的鄉愿行為。

其次，各種金融商品的介紹，只是理財知識中的一環，卻不是最重要的核心。特別是金融商品的變化日新月異，太早花時間教一堆學生不可能實際操作的金融商品內容架構及運作，不但毫無意義，且是浪費時間，徒然養活一批教此科目的講師而已。

目前市場上許多金融機構，也都會選擇在假期，推出一系列的「金融投資理財營」，裡面除了教大、小朋友記帳、儲蓄、信用卡等概念及操作之外，甚至還包括股票、基金、保險等商品。

但根據曾經參加過的兒童家長反應，除了記帳及儲蓄觀念能在日後發揮一點功效之外，對其他金融商品的認識及記憶則相當模糊。也就是說，這些課程除了順便向「有財力」的兒童父母們促銷之外，對兒童的理財能力並沒有特別突出的幫助。

更重要的是，年輕學子太早習得一些金融操作的技巧，並且本末倒置地將過多的時間放在投資，而忽略了原本的課業，恐怕也不是一件恰當的做法。 所以筆者認為，與其讓大、小朋友們唸未來才用得到，且多超乎他們現在年齡可以理解的東西，還不如教他們以下三個一生都能受用的基本理財核心。

一、記帳及儲蓄是一切投資理財之本。因為唯有徹底做好記帳的工作，才有辦法從檢視各項支出中，想辦法讓自己「產生結餘」，並且從長期儲蓄中，累積到投資理財的「第一桶金」。

在投資理財的世界裡，有些事是可以「凡努力，就會有成果」，例如記帳、儲蓄，付出勞力以換取收入；但有些則是「有努力，卻不一定有結果」，例如金融商品的投資，因為除了努力累積操作實力外，能不能獲利還有許多運氣成份存在。

因此，特別是對於還沒有能力賺錢養活自己的學生而言，與其花太多時間在「賺錢」，還不如老老實實地養成固定儲蓄（結餘）習慣。如此一來，日後才可能透過複利增值的方式，讓個人的資產倍數增加。

二、分別好與壞的複利。複利的觀念可以告訴學生族群們：好的複利（長期定期定額的投資）是可以讓資產快速增值的上天堂捷徑；但如果是壞的複利（純消費式）卻可能會讓個人落入地獄，永無翻身之日。

三、廣告無所不在，而且不是有誇大，就是有掩蓋的部分。這句話雖然會得罪不少廣告商或業者，但是如果包括一般大人在內的民眾，仍然把廣告、促銷DM，甚至是許多以新聞報導包裝的置入性行銷廣告等奉為聖經，未來在投資理財路上吃虧上當的機會，應該可以說是100％。

【文／摘自〈華爾街之狼〉：時報出版】

交易廳上千人當中，很少有人超過30歲；大部分都20出頭，都是俊男美女，十分浮誇、性欲勃發到你幾乎可以聞得出來。男性——男孩才對！——的服裝規定是 手工西裝、白襯衫、真絲領帶和純金手錶。女性——只有1/10是女性——的服裝是超短裙、魔術胸罩、高跟鞋，跟愈高愈好。史崔頓人資手冊中嚴格禁止這種服 裝，但是經營者（在下）卻大力鼓勵。

大家的情欲完全失控，嚴重到年輕的史崔頓人到處作愛，辦公桌下、廁所隔間、衣帽間、地下停車場裡，當然還有大樓玻璃電梯裡，都有人作愛。最 後，為了維持一點規規矩矩的樣子，我們發出通告，宣布整棟大樓從早上8點到下午7點之間是禁止炮擊區、通告上寫著禁止炮擊區，下面用簡單的線條，畫出兩個 分毫不差的人形用狗爬式作愛的樣子。人形四周用很粗的紅色圓圈包著，中間畫了一個大叉，形成禁止搞鬼的標誌（一定是華爾街上第一個這樣的標誌。）但是天 啊，沒有人理會。

不過這一切都非常好，都非常有道理。人人都是俊男美女，都在把握當下。把握當下正是公司的信念，每一個年輕史崔頓人的心坎裡、上千位剛剛過青春期的腦海中過動的快樂中樞裡，都洋溢著這種信念。

這樣的成就誰敢質疑？他們賺的錢多得驚人，新手營業員第1年應當賺到25萬美元，低於這個水準，大家就會懷疑他。到了第2年，你得賺50萬 美元，不然的話，別人會認為你是沒有價值的蠢材。到了第3年，你最好賺100萬美元以上，不然你會變成笑死人的笑柄。這些數字只是最低標準而已，高手要賺 3倍的錢。

財富從上面向下流動，業務助理——其實只是美貌的秘書，一年賺的錢超過10萬美元。連坐在門口、只接電話的總機小姐，一年都賺8萬美元。這 種情形跟早年的淘金潮沒有兩樣，成功湖變成了繁榮的金礦城。還是小孩的年輕史崔頓人，開始把這個地方叫做營業員的樂園，每個人都知道，要是被人趕出這個樂 園，就再也賺不到這麼多錢。你在史崔頓工作時，大家期望你儘量享受生活，開最名貴的車子，吃最熱門的餐廳，給最高額的小費，穿最精美的服飾，住在長島黃金 海岸精華區的豪宅裡。即使你才剛剛開始工作，名下沒有半毛錢，你都會跟瘋狂到願意借錢給你的銀行借錢，不管利率高低，開始盡情享受生活，不管你是否做好準 備。

但是這樣有什麼不對呢？大家在貪心刺激下，暢飲青春、飛得比風箏還高。一天、一天過去，財富列車愈拉愈長，愈來愈多的人賺到大錢，賺到年輕 史崔頓人盡情享受生活所需要的重要元素。不動產經紀人會向他們推銷豪宅；房貸經紀人會替他們找錢；室內裝潢設計師會為豪宅買來高價家具；造景師會替他們照 顧四周的空地（史崔頓人要是被人看見自己除草，會被石頭砸死）；名車經銷商會賣他們保時捷、賓士、法拉利和林寶堅尼（如果你開比較差的車，你會變成十足的 笑話）；到最熱門的餐廳吃飯，服務生領班會在旁邊侍候；黃牛會替你找來前座的位置，讓你看賣座一空的比賽、音樂會和百老匯節目。珠寶商、錶商、裁縫師傅、 製鞋師傅、花店老闆，餐飲大廚、理髮師、寵物店老闆、按摩師、整脊師、汽車美容師和所有提供特殊服務的人（尤其是妓女和毒品盤商），都會來到交易廳，在年 輕史崔頓的人的腳下，提供服務，讓他們在忙碌的一天裡，連半秒鐘都不浪費，實際上，就是讓他們不必從事任何業外活動、從事不能直接強化他們撥電話能力的活 動。實際上，他們只需要會撥電話，從你進辦公室那一刻，到你離開時為止，你只要笑著撥電話。如果你沒有足夠的決心做這種事，或是不能忍受全美50州的秘書 不斷地拒絕，每天在你耳邊摔電話300次，那麼在你後面，有10個非常樂意做這種事的人在排隊，那你就永遠出局了。

史崔頓到底發現了什麼秘密公式，讓這麼年輕的小孩賺這麼多錢？這個公式大致上是根據兩個簡單的事實：第一、美國最富有的1%富豪中，大部分 人私底下都是墮落的賭徒，受不了一再賭博的誘惑，即使他們知道賭運對他們不利，也照賭不誤；第二、跟過去的假設相反的是，年輕男女只要禮貌像一群沉迷作愛 的水牛，智商像阿甘那種水準，再吃了3顆迷幻藥後，就可以學到像華爾街奇才一樣能說善道，只要你替他們寫好全部的稿子，每天要他們不斷的背誦，一天練習兩 個回合，連續練習一年。

跟這個小秘密有關的消息開始在長島流傳，大家說，成功湖哪裡有一家瘋狂的公司，你只要上門、聽話、對老闆宣誓永遠效忠，他就會讓你發大財， 青年男女開始不請自來，來到交易廳，起初他們陸陸續續地跑來，接著成群結隊地跑來。開始時，來的都是皇后區和長島中產階級郊區出身的青少年，接著消息迅速 傳開，紐約市所有5個區的青少年都跑了過來。我還沒有想到時，全美各地的青少年都蜂擁而至，哀求我用他們。十幾歲的小孩子走過半個美國，來到史崔頓公司的 交易廳，向號稱華爾街之狼的我宣誓永遠效忠。就像他們說的一樣，其他的事情都變成了華爾街的歷史。

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