超級工作狂

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

圖／聯合報提供

養兒不防老，美國及日本的老年人已可把房子抵押給金融機構，金融機構一次或分次給付抵押人一筆錢，維持餘年生活。

針對衛生署長楊志良提出分期賣屋構想，實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆說，美國一九八○年代就有「住宅擔保機制」，屋主可拿房子去金融機構「變現」，由於美國人不太存錢，且美國沒有把房子留給下一代的觀念，適合「窮得只剩下房子」的老年人。

國泰人壽也研究住宅擔保機制多年，國壽主管解釋，這個機制與民眾辦房貸買房子的概念相反：申請房貸，是銀行一次付一大筆錢給貸款人購屋；但住宅擔保機制，則是將房子抵押給金融保險機構，由金融保險機構定期或一次給付金錢給屋主，金融機構在當事人過世後取得房屋所有權。

住宅擔保機制也有缺點，彭金隆說，由於不知道抵押人到底會活多久，活得越久、領得越多，金融機構就虧損越大，因此在評估房屋價值時非常保守。

根據調查，一個七十五歲的美國老年人，若擁有價值十萬美元（約合三百卅萬元新台幣）的住宅，銀行付給當事人的總金額，扣除相關費用後，只有四點一萬美元（約合一百卅五萬元台幣），差價將近二百萬元台幣。

彭金隆說，如果銀行估計當事人餘年還有廿年，結果卻活卅年，超出十年的給付費用得由銀行埋單。

台灣金融業認為，台灣若要推動住宅擔保機制，最好由政府承擔這個「不可測」的長壽風險，否則銀行或保險公司擔心虧損，承做意願不高。

美國之外，日本、新加坡、澳洲、英國及加拿大也有類似住宅擔保機制，其中美國、日本及澳洲都是由官方單位介入承做。

彭金隆說，美國實施住宅擔保多年，效果不錯；台灣自用住宅率這麼高，若在台灣推動應有成效，但原先預期可拿到房屋的家屬可能就不太滿意。

【2009/09/18 聯合晚報】