超級工作狂

2008年，金融海嘯橫行，全球降息救經濟，掀起零利率風潮，國內存放利率也創史上新低水準。2009年，若想趁低利貸款購屋、投資，甚至消費，先掂掂自己幾兩重，做不做，再決定！

圖／記者高智洋、本報資料照片

所謂「兩強」是指房貸戶的個人條件，例如：職業、所得等等，另「一強」則是房屋坐落的地點，例如在精華地段。

解密1 公教人員 利率最優

不景氣時代，惟有公務、公教人員及國營事業員工等，因手捧鐵飯碗，不怕會被裁員，在銀行眼中，是擁有兩強中的一強，亦是被銀行喜歡的一群。因此，公教人員 等在辦貸款時，最能占到銀行的便宜，貸款利率一定比一般人優惠，也是當前最有本錢、最有能力貸款消費、投資，幫國人拚經濟的一群。

解密2 受雇人員 還款穩定

對銀行來說，貸款戶的還款來源永遠都是首要考量，換言之，貸款人如果有固定收入、職業穩定，還款來源就不成問題，銀行授信風險也跟著大大降低。「總之，銀行喜歡受雇的人，因為他們還款來源比較穩定。」

反之，若你是保險業、業務人員、中小企業員工，及正放無薪假的高科技公司員工等，建議保守理財，2009年利率再低，也要抗拒誘惑，盡量不要擴張信用；事實上，還要小心自己已變成銀行眼中的「高危險群」。

解密3 身擁兩強 可貸8成

某大銀行主管指出，一般銀行在做房貸業務時，貸款戶擁有兩強中的一強，是最基本的要求；如果同時擁有兩強，不但貸款成數可高達8成，利率也會比一般人優惠，「在利率這麼低的時候，能優惠0.1到0.2個百分點就已經很優惠了。」

解密4 地段不佳 最多7成

如果你只擁有「一強」，例如：有穩定的職業、有固定的還款來源；但是，房屋坐落地點比較不理想，由於各銀行都是採「分區控管貸款成數」，尤其是處於餘屋量很高的地方，最高貸款成數大概只有7成左右。

解密5 借錢投資 看報酬率

除了房貸，銀行主管也說，這時候要不要借錢投資，完全取決於你自己；換言之，就是要「看機會」，「如果是借出來存定存，那就不必了。」

但是如果你有高於定存的報酬率的投資標的，例如：精華地段的房子，租金收入約在3%至5%等等，或許可考慮「逢低」投資，等待景氣復甦、房貸上漲時，就賺更多了。

但低利率或零利率時代也表示低成長，這時候投資也較不易有高報酬的標的；因此貸款前最好先檢視自己的條件，看你是被銀行喜歡，還是被銀行嫌？兩者待遇可是差很多！

公教人員優勢

你需了解 手捧鐵飯碗，不怕被裁員，是被銀行喜歡的一群。

你得知道 貸款可借到高成數，貸款利率還可比一般人優惠0.1至0.2個百分點。

【2008/12/29 聯合報】